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太突然了,又降息了!

4月25日,多家大行、股份行3年期、2年期大额存单以及部分“特色存款”产品利率如期下调,普遍在0.1个百分点。最低已降至2.9%,低于同期定期存款利率。

“明天开始,我们行三年定期整存整取存款产品的利率将从3.50%降至3.40%。据我所知,大部分股份制银行都将于近期调降利率,也有少部分银行已经提前实施。”一家股份制银行理财经理表示,“我们行三年期大额存单(起购金额在20万以上)利率目前也在3.50%水平,和三年定期整存整取存款产品差不多,后期也可能会进一步降低。”

另一家股份制银行客户经理则表示,也是从4月25日周一开始利率调整,其中3年期大额存单利率从3.55%降至3.45%,3年期普通定期存款利率从3.5%降至3.4%。

四大国有行的大额存单利率是否保持稳定?记者致电一家国有行了解到,目前四大国有行3年期大额存单利率在3.35%左右,“明天开始,这一利率将调整为3.25%”;而三年期定期存款的利率从3.25%调整为3.15%。

农业银行北京市西城区某网点客户经理介绍,该行定期存款和大额存单利率均在今日下调,下调幅度为10个基点。目前3年期定期存款年利率为3.15%,3年期、20万元起售的大额存单年利率为3.25%。

“我行大额存单很难抢到,每天早上会放出一些额度,很多客户反映根本抢不到,提前跟我们预约也没用。所以还是建议您直接买3年期存款。”该客户经理称。

“预计,定期存款利率下调将成为未来趋势。”一名业内人士告诉记者,有不少理财经理已经开始向投资者推荐能长期锁定利率的保险产品。

低利率将成大趋势

我们曾以为银行是茁长生长的土地,没想到二十年过去了,你却越来越瘦了!仅仅通过银行存储来理财,想跑赢通胀几乎是一件不可能的事,把钱存银行的都哭了!

近二十年来,我国利率一路走低的趋势明显,比如,1990年,我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%,这档利率到1997年降至5.67%,至2007年末则为4.14%,2011年末为3.50%,而从2015年初为2.75%,2015年10月至今,已降为1.50%并保持不变。其间,存款基础利率虽然随着经济形势变动也有上下双向波动,但总体呈现出的下降趋势十分明显。

举例来看,如按1990年的存款基准利率,100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多,而按目前的定期利率,同样金额的存款同样存了一年,利息缩水到了仅2万元不到,差别达到5倍多。

个人普遍的感受也确实如此。一直记得,儿时母亲将几乎所有的家庭积蓄存在银行,储蓄虽然不是太多,但存款利息能帮着支付几个孩子的学费、生活费,也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天,相信普通家庭已经少有把银行存款利息作为一项可观的可支配收入了,银行利息作为一项家庭收入补充,可能仅是安全考虑,至于挣钱就别想了。

低利率也就是说存款利率越来越低了,存款几乎没有太大价值了,那么低利率时代,对我们有什么影响呢?

30年前,我们习惯了10.98%的利率,5年前,我们习惯了6%的利率,今天,我们习惯了3.5%,或许在不久的将来,要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率,当你每年需要10W的利息来养老时,4%利率的情况下,你的本金只需要250万,而1%的情况下,你的本金则需要1000万,你赚钱的速度,赶得上利率下行的速度吗?比赚取本金更重要的是锁定利率。

在资管新规与利率持续走低的新背景下,以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化,新常态下我们理财思维亟待转变。

存单变保单的都笑了

央视财经也曾提醒过:利率往下走,我建议大家应该早点去买保险,因为保险它的定价是,市场利率越低,基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行,是真正“存钱”的地方;而普通的银行只是“放钱”的地方,买保险就是买倍数,在无形之中放大了你的资产。

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“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益,不要纠结现在的收益比过去已经低了很多,生态环境已经变了。”

这个逻辑是非常正确的,现在的投资收益确实不高,却有可能是未来很长时间内最高的。按照这个逻辑,保险的年金类产品正好符合这个条件:

本金超级安全:在巴菲特的投资理念中,安全是投资的第一要义,保证投资安全,注意规避风险,众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障,从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益,都会以合同形式确定下来。

锁定未来利率:试想一下,假设10年后我们逐渐步入负利率时代,现在给你一个机会,锁定2.5%-3.5%的收益率,你愿不愿意?

在资产配置的序列中,年金保险是我们家庭财务的守门员,拥有着巨大的金融价值,可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能!是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期,有高利率时期,也有低利率时期,它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益,这种稳定性是其他的投资很难做到的,也是保险独特的优势所在。

保险与其他理财产品相比,有五大优势:

1、锁定高利率,在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险,养老金可以活多久领多久,防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动,让我们在年轻时节制花费,强制储蓄,用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险,有保险精算和国家多重监管把关,不跑路,不暴雷。

5、长期现金流,年金险是给未来自己的一份“礼物”,这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金,来换取明天的固定收入;是用今天的短缴来换取明天的长期收入。

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